El mecanismo: interés sobre saldo
En cualquier esquema serio, el interés de cada mes se calcula sobre el saldo insoluto — lo que aún debes, no el monto original. La diferencia entre esquemas está en qué tan rápido bajas ese saldo. Más lento = más meses pagando interés sobre saldos altos = más interés total.
Amortización francesa: la mensualidad fija
Es el estándar en México. Se calcula una mensualidad constante que combina interés y capital. Ejemplo real: $500,000 a 24% anual a 24 meses da un pago fijo de $26,435.55; el primer mes, $10,000 son interés y $16,435.55 capital; el último, casi todo es capital. Interés total: $134,453. Puedes reproducirlo al centavo en nuestro simulador y descargar la tabla.
- Pro: presupuesto estable; terminas sin deuda; es el esquema que mejor entienden los jueces y los burós.
- Contra: la mensualidad inicial es mayor que en esquemas crecientes.
Pagos crecientes: alivio hoy, factura mañana
Arrancas con pagos bajos que aumentan cada cierto tiempo (por porcentaje anual o por escalones). Sirve cuando tu ingreso va a crecer con certeza —un negocio en rampa, un contrato que escala—. El costo: durante los primeros meses amortizas poco o nada de capital, así que el interés total termina siendo mayor que en el esquema francés. En algunos diseños agresivos, los primeros pagos ni siquiera cubren el interés y el saldo crece (amortización negativa): ahí ya no es financiamiento, es una bola de nieve.
Solo interés + capital al final (bullet)
Pagas únicamente el interés cada mes y devuelves el capital completo al vencimiento. Con los mismos números del ejemplo: pago mensual de $10,000, pago final de $510,000 e interés total de $240,000 — $105,547 más que el esquema francés. ¿Cuándo tiene sentido? Cuando esperas una entrada concreta de liquidez (venta de un activo, cobro de una factura grande) que pagará el capital. Como estrategia permanente, es la más cara.
Cómo elegir
- Flujo estable → francesa. Es la más barata de las tres a igual tasa y plazo.
- Ingreso que crecerá con certeza → crecientes, pero exige la tabla completa y verifica que cada pago cubra al menos el interés.
- Liquidez futura puntual → solo interés, con fecha y fuente del pago final por escrito.
Sea cual sea el esquema, pide la tabla de amortización firmada como anexo del contrato: es tu fotografía del saldo en cada mes y tu defensa contra recálculos creativos.